Verzekeringen van een VvE: opstal, aansprakelijkheid en bestuurders

De opstalverzekering

De opstalverzekering dekt schade aan het gebouw zelf, bijvoorbeeld door brand, storm of een gesprongen leiding. In een gebouw met appartementen sluit meestal de VvE deze verzekering af voor het hele gebouw, dus ook voor de appartementen. De wet zegt dat het splitsingsreglement moet regelen wie voor deze verzekering zorgt en tegen welke gevaren het gebouw verzekerd is.

Krijgt de VvE na schade geld van de verzekeraar, dan beheert degene die volgens het reglement moet verzekeren dat geld. Als besloten is om de schade te herstellen, gaat het geld naar dat herstel.

Bron: artikel 5:112 lid 1 onder d en artikel 5:136 Burgerlijk Wetboek. Zie wetten.overheid.nl.

Let op de herbouwwaarde

De verzekerde som is meestal gebaseerd op de herbouwwaarde: wat het kost om het gebouw opnieuw te bouwen. Is die waarde te laag, dan kan de verzekeraar bij schade minder uitkeren. Dat heet onderverzekering. Laat de herbouwwaarde daarom regelmatig opnieuw bepalen, bijvoorbeeld met een taxatie, en vraag de verzekeraar wat die eist. De herbouwwaarde heb je ook nodig voor de minimale storting in het reservefonds.

Wat de eigenaar zelf regelt

De VvE verzekert het gebouw zoals het is opgeleverd. Heeft een eigenaar zelf een nieuwe keuken, badkamer of vloer laten maken, dan valt die meerwaarde niet altijd onder de polis van de VvE. Sommige verzekeraars bieden daarvoor een aparte eigenaarsverzekering. De inboedel, zoals meubels en kleding, regelt iedere bewoner zelf met een inboedelverzekering. Een huurder regelt zijn eigen inboedel.

Aansprakelijkheid van de VvE

De VvE kan aansprakelijk zijn als iemand schade lijdt door een gemeenschappelijk deel. Denk aan een bezoeker die valt over een losse tegel in de hal, of een dakpan die op een auto valt. Voor die schade bestaat een aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE. Soms zit die dekking al in een pakket bij de opstalpolis, soms is het een aparte polis. Vraag het na, want het verschilt per verzekeraar.

De bestuurdersaansprakelijkheid

Een bestuurder moet zijn taak behoorlijk uitvoeren. Bij ernstige fouten kan de VvE een bestuurder aansprakelijk stellen. Dat risico is klein als je zorgvuldig werkt, maar het schrikt soms mensen af om bestuurder te worden. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering op naam van de VvE kan dan helpen. Bespreek in de ALV of de VvE die wil afsluiten.

Bron: artikel 5:124 lid 2 en artikel 2:9 Burgerlijk Wetboek. Zie wetten.overheid.nl en wetten.overheid.nl.

Een jaarlijkse check

• Is de herbouwwaarde nog actueel?
• Klopt de lijst van gevaren met wat het reglement eist?
• Hoe hoog is het eigen risico, en wie betaalt dat bij schade in een appartement?
• Weet iedere eigenaar waar de polis staat en wie hij moet bellen bij schade?
• Zijn er nieuwe dingen bijgekomen, zoals zonnepanelen of laadpalen, die je moet melden?

Vergelijk af en toe de premie en de voorwaarden met andere aanbieders. Een tussenpersoon kan daarbij helpen. Kies niet alleen op prijs, maar kijk ook naar de dekking en het eigen risico.

Hoe het in de praktijk gaat bij waterschade, lees je in Lekkage in een appartement: wie betaalt de schade?

Veelgestelde vragen

Wie sluit de opstalverzekering af in een appartementengebouw?

Meestal de VvE, voor het hele gebouw inclusief de appartementen. Het splitsingsreglement moet regelen wie verzekert en tegen welke gevaren.

Wat is onderverzekering bij een VvE?

Als de herbouwwaarde te laag is, kan de verzekeraar bij schade minder uitkeren. Laat de herbouwwaarde daarom regelmatig opnieuw bepalen, bijvoorbeeld met een taxatie.

Valt mijn nieuwe keuken onder de opstalpolis van de VvE?

Niet altijd. De VvE verzekert het gebouw zoals het is opgeleverd. Voor de meerwaarde bieden sommige verzekeraars een aparte eigenaarsverzekering.

Moet een VvE een aansprakelijkheidsverzekering hebben?

De VvE kan aansprakelijk zijn als iemand schade lijdt door een gemeenschappelijk deel, zoals een losse tegel in de hal. Die dekking zit soms in de opstalpolis en soms in een aparte polis; vraag het na.

Heeft een VvE een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Het risico is klein als je zorgvuldig werkt, maar het kan mensen afschrikken om bestuurder te worden. Bespreek in de ALV of de VvE zo'n verzekering wil afsluiten.